Индекс кредитного здоровья россиян в третьем квартале обновил антирекорд, достигнув самого низкого значения за все время проведения исследований — с октября 2008 года. Индекс обвалился до 89 пунктов. Предыдущее снижение было в июле (92 пункта). За девять месяцев 2015 года индекс снизился на 7 пунктов.

Темп снижения индекса нарастает. За весь прошлый год снижение индекса составило 6 пунктов.
Индекс рассчитывается на основе ежеквартальных данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ) по технологии FICO и вычисляется на основе расчета доли «плохих» долгов среди их общего числа. При этом в качестве «плохих» рассматриваются кредиты, просроченные более чем на 60 дней.
«Индекс падает на 2–3 пункта в квартал. Сейчас «плохие» долги, просроченные свыше 60 дней, имеют 17–18% заемщиков, или 6 млн россиян», — говорят эксперты. Всего кредиты имеют 35 млн россиян. По данным ЦБ РФ, кредитов физическим лицам выдано на 10,8 трлн руб. «Особенно сильно просел сегмент ранее перегретого необеспеченного потребительского кредитования, но ипотечное кредитование показывает небольшой рост (ипотечный портфель банков вырос на 4,9% с начала года), что является позитивным сигналом», — заявляла недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина, отчитываясь в Госдуме.
Но говорить о позитивных сигналах, видимо, преждевременно. По данным НБКИ, 20 млн заемщиков учитываются банками как потенциально проблемные — с просрочкой более одного месяца. Но эта статистика пока не учитывается Центробанком. ЦБ и банковский сектор предпочитают считать проблемными те кредиты, которые имеют признаки дефолта. Это когда заемщик не обслуживает долги 90 дней и более.
Показатель кредитного здоровья, учитывающий 60 дней просрочки, — это скорее сигнал банкам о надвигающейся проблеме, а преддефолтный показатель, учитывающий 90 дней просрочки и более, — это всего лишь срез по банковской системе на определенную дату, то есть констатация уже случившегося факта дефолта, поясняют аналитики. По их словам, показатель кредитного здоровья стабильно снижался даже тогда, когда экономика России находилась в стадии восстановительного роста и прибыль банковского сектора росла. В 2009 году на дне предыдущего кризиса отечественные кредитные организации (без Сбербанка) получили прибыль в размере 161,8 млрд руб. В 2010 году, согласно данным Центробанка, прибыль составила 348,4 млрд руб.
Сейчас просрочка растет, а прибыль банковского сектора резко снижается. «По итогам этого года мы ожидаем прибыль банковского сектора в диапазоне 100–200 млрд руб. (это в 3,5 раза меньше, чем в 2014 году)», — признала Набиуллина. Ухудшение кредитного здоровья наблюдается во всех российских регионах. В Центральном и Северо-Западном федеральных округах он составил 93 пункта, а в Приволжском — 91 пункт. В Уральском показатель находится на общероссийском уровне — 89 пунктов. Самые низкие значения кредитного индекса отмечены в Дальневосточном (88), Южном (86), Сибирском (85) и Северо-Кавказском (84) федеральных округах.
При этом наибольшее падение за квартал зафиксировано в Дальневосточном ФО — на 4 пункта. В пяти из восьми округов — Центральном, Приволжском, Северо-Западном, Сибирском и Южном — снижение составило 3 пункта. С точки зрения динамики индекса самыми благополучными округами в третьем квартале текущего года оказались Уральский и Северо-Кавказский ФО: показатели кредитного здоровья населения в них снизились по сравнению со вторым кварталом 2015 года только на 2 пункта.
Пока наиболее высокие темпы роста просроченной задолженности наблюдаются в основном в сегменте необеспеченных кредитов, но в зоне риска и залоговое кредитование (ипотека и автокредиты), уточняют эксперты.
Чаще всего просроченная задолженность образуется у клиентов, которые оформляют кредитные карты или берут кредиты наличными (34 и 26%, соответственно), свидетельствуют данные Национальной службы взыскания (НСВ). В категорию должников обычно попадают мужчины в возрасте от 22 до 35 лет и женщины в возрасте от 36 до 60 лет.
 Кредитное здоровье граждан продолжит ухудшение, считают специалисты, и причины этого - экономические. Если учесть темпы роста номинальных зарплат в сравнении с инфляцией, то вывод очевиден: рост «плохих» долгов продолжится, говорят они. Рейтинг НБКИ отражает лишь негативную ситуацию, сложившуюся среди тех россиян, которые берут кредиты. У некоторых россиян по пять потребительских кредитов. Но есть и те, у кого ни одного. И с этой категорией можно и нужно работать. Банки будут вынуждены предлагать кредиты более состоятельным гражданам, но по более низким, чем сейчас, ставкам. Но тут имеется несколько проблем.
Состоятельных в России не так уж и много. Согласно данным McKinsey, 67% россиян относятся к нижнему массовому и массовому сегментам. К верхнему массовому сегменту относятся 26% населения. К состоятельным клиентам, то есть к клиентам, месячный доход которых свыше 60 тыс. руб. в расчете на одного человека, относится 7% клиентов.
Проблема еще и в том, что у состоятельных клиентов выше финансовая грамотность. Обманывать таких, вписывая им в договоры мелким шрифтом драконовские проценты, не получится. Спекулировать валютой на бирже тоже становится все сложнее, регулятор взял курс на ужесточение правил. А предлагать кредиты с низкой маржой банки не хотят. В итоге доходы банковского сектора упадут, а доля проблемных кредитов продолжит рост.