Рекламно-информационный портал

Категории

Уважаемые посетители сайта! Будем благодарны Вам за оперативно высказанные мнения о наших авторах и публикациях.

Предлагайте темы. Задавайте вопросы.

 

30 03 2022Красное Знамя

Что делать, если нечем платить кредит

Три варианта решения без банкротства


Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы.

Что дают кредитные каникулы?
В 2020 году из-за пандемии коронавируса у некоторых заемщиков сократились доходы. Власти приняли закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ) — отсрочке ежемесячного платежа на определенный срок. Ими можно воспользоваться, если возникли трудности при погашении кредита.
Во время каникул заемщик не платит по кредиту.
Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят, и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы.
В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге.
В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.
Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита (ПСК).
Банк «Открытие» привел пример: у заемщика есть кредит на 250 тыс. рублей сроком более одного года. ПСК — 16,522% годовых. Тогда на период кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке, уменьшенной на треть — 11,01%.

Кому их можно взять?
8 марта президент В. Путин подписал закон, согласно которому россияне могут обратиться за новыми кредитными каникулами, даже если они оформляли их в период пандемии коронавируса. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке.
Закон касается заемщиков, которые заключили кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП). Они могут обратиться к кредитору до 30 сентября этого года. При необходимости правительство может продлить этот период. Если у человека несколько кредитов, то можно запросить отсрочку по каждому из них.
Чтобы подать заявку на отсрочку платежей, заемщики должны соответствовать трем условиям:
 размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
 доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
 на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности, каникулы по ипотеке.
В середине марта правительство определило максимальные размеры займов, по которым россияне могут попросить кредитные каникулы.
Лимиты по потребительским кредитам:
- 300 тыс. для физлиц;
- 350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- 100 тыс. по кредитным картам;
- 700 тыс. по автокредитам.
Лимиты по ипотеке:
- 6 млн для Москвы;
- 3 млн для остальных регионов России.
В правительстве уточнили, что кредитные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев. В ЦБ разъяснили, что если у заемщика улучшилась финансовая ситуация, то он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей — нужно лишь уведомить банк. Можно не прерывать кредитные каникулы, но пока они идут, вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и после окончания льготного периода заемщику начислят меньше процентов.
«Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей», — рассказал регулятор.

Какие нужны документы?
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно собрать документы, которые подтверждают снижение дохода. Ими могут быть:
 документ об увольнении с работы;
 справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;
 справка с работы о том, что снизилась зарплата из-за ухода во временный неоплачиваемый отпуск. В частности, в компаниях, которые приостановили деятельность в России.
Банки публикуют на своих сайтах более подробные списки документов. В ЦБ уточнили, что в обращении к кредитору нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ (в редакции от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ).

Как исправить кредитную историю
и получить кредит по выгодной ставке
Банки предлагают разные условия.
В ВТБ рассказали, что с 23 марта упростили выдачу кредитных каникул розничным клиентам, у которых нет просроченной задолженности по кредитам. Можно взять льготный период независимо от уровня снижения дохода и без подтверждающих документов, отметили в банке. Каникулы можно запросить дистанционно — в контакт-центре банка или в чат-боте ВТБ Онлайн, то есть в офис обращаться не нужно.
Максимальный размер кредита соответствует уровням, установленным правительством. В банке сообщили, что по кредитам наличными можно установить льготный период на три месяца, а по ипотеке, автокредитам и кредитным картам — на срок до полугода.
Если у вас есть просроченная задолженность, то направить документы на получение кредитных каникул тоже можно. Но нужно будет собрать документы, которые подтверждают, что доходы снизились более, чем на 30%.
На сайте «Сбера» говорится, что если у заемщика есть кредитная карта, то он не сможет ею расплачиваться в течение 180 дней после подачи заявки на кредитные каникулы.
Реструктуризация — еще один выход из сложной ситуации вместо банкротства.
Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России, со своей стороны, рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.
Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно «закону о банкротстве». Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.
Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснили эксперты. Но эта процедура не выгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство. Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.
Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.
Следует не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам: это путь к кабале и банкротству однозначно.

Можно ли защитить деньги
от судебных приставов?
С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.
«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например, родственник-инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратится в суд.
Приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказали эксперты. По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти 13,8 тыс. рублей, а в целом по России ее средний размер — около 12,6 тыс. рублей.

комментарии
Имя
Комментарий
2 + 2 =
 

634029, Томск,

пр. Фрунзе, 11-Б