Рекламно-информационный портал

Категории

Уважаемые посетители сайта! Будем благодарны Вам за оперативно высказанные мнения о наших авторах и публикациях.

Предлагайте темы. Задавайте вопросы.

 

13 01 2021Красное знамя

Без «кота в мешке»


Что учесть при покупке финансовых продуктов

 

На кого чаще пишут жалобы жители области в Банк России, как избежать мисселинга, и почему теперь станет легче приобретать финансовые продукты, рассказывает управляющий Отделением Томск Банка России Елена Петроченко.

Больше всего жалоб у нас в регионе, как и в целом по всей стране, поступает на банки. Это и логично: чаще всего люди обращаются по финансовым вопросам именно к ним. С января по сентябрь 2020 года жители Томской области пожаловались на банки 804 раза. 32 жалобы касались навязывания страховок и дополнительных услуг. Такой услугой может быть, к примеру, оплата информирования о просрочке, если она возникнет. Притом, что эту информацию, как и о статусе кредита, по закону банки должны сообщать бесплатно.
- Как могут навязать страховку?
- Люди всегда стремятся обезопасить свои деньги и себя. Менеджеры банков знают это и при  оформлении, например, карты могут навязчиво предлагать клиенту купить страховку от хищений, выдавая ее за обязательную услугу. Но по закону банки в любом случае обязаны возместить такие потери, если владелец карты успеет оспорить несанкционированную операцию в течение двух суток после получения уведомления о ней и при условии, что сам не сообщал мошенникам секретную информацию о карте (ПИН-код, реквизиты карты или коды из уведомлений от банка).
Еще одна ситуация – навязывание страховок при оформлении кредита. Да, страховка – это хорошо, но такая покупка должна быть добровольной. А ведь иногда человек выходит из банка с договором, в котором включена страховка без его согласия. Это недопустимо.
- Как же быть в ситуации, когда банк отказывается выдать кредит, если клиент не желает страховаться?
- По закону клиент и не обязан соглашаться на дополнительные платные услуги, к которым относится страхование жизни, здоровья или гражданской ответственности. Отказывать по этой причине в кредите неправомерно. Банк должен предложить кредит на других условиях, а клиент сам выберет подходящий вариант – со страховкой или без. Если же банк не предлагает альтернатив или же не дает выбрать страховщика для заключения договора – это повод обратиться с жалобой в Банк России.
- А можно взять страховку, а потом отказаться от нее?
- Можно, но перед этим стоит хорошо подумать. Во-первых, после отказа от страховки банк вправе повысить стоимость кредита, иногда существенно. Во-вторых, страховка поможет выплачивать кредит, если вы заболели или потеряли работу. Если, конечно, эти случаи являются страховыми.
- А если человек все взвесил и все равно решил отказаться?
- Чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги в полном объеме, есть 14 дней с момента подписания договора. С 1 сентября 2020 года этот так называемый «период охлаждения» стал распространяться и на договоры коллективного страхования, к которым подключаются клиенты банков. По такому страхованию человек не является стороной договора. Раньше это вызывало сложности при попытке отказаться и вернуть стоимость страховки и сопутствующие комиссии, которые обычно в несколько раз превышали саму страховку. Теперь клиенту вернут полностью оплаченную сумму, которая включает и страховую премию, и разовую плату за подключение к программе коллективного страхования, а также иные комиссии, если они были. Но при условии, что договор был заключен после 1 сентября 2020 года и не произошел страховой случай. По такому же принципу вернут деньги за индивидуальную страховку.
- Отказаться можно от любой страховки?
- Нет, не от любой. Если вы взяли ипотеку, то страхование жилья является обязательным. Та же ситуация и с автокаско в случае, если купленный автомобиль в залоге у банка. От большинства остальных видов личного страхования, например, страхования жизни, ДМС, страхования гражданской ответственности перед третьими лицами и т.п. можно отказаться. Но, как я уже говорила, если не наступил страховой случай.
- Наверняка не только по вопросам страховки можно пользоваться «периодом охлаждения»? В каких еще случаях пригодится этот инструмент?
- Он подойдет и в случае мисселинга – ситуации, когда человека вводят в заблуждение и продают ему не тот финансовый продукт, за которым он пришел. Правда, воспользоваться «периодом охлаждения» можно только в том случае, если «подменным» оказался страховой продукт. Это самый распространенный случай: человек приходит открыть вклад, а ему под видом депозита продают полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
- Чем плохо это страхование?
- В том-то и дело, что это интересный и хороший финансовый инструмент, но только тогда, когда ты знаешь, для чего он и как им пользоваться. Суть его в том, что человек получает продукт «два в одном»: страхование жизни и инвестирование денег на бирже. При определенных условиях можно действительно получить доход выше, чем при банковском вкладе.
- Звучит заманчиво. Тогда почему плохо, если банки продают его вместо депозитов?
- Этим инструментом надо уметь пользоваться. И он подходит не для всех целей. Если человек хочет сохранить деньги на какие-то нужды, полис ИСЖ ему не подойдет. Во-первых, есть риск все потерять – никакой гарантированной доходности в этом случае быть не может. Во-вторых, в отличие от вклада, такие средства не застрахованы государственной системой страхования. Ну и самое главное – вернуть деньги за полис в любое время не получится.
- Часто в нашем регионе жалуются на подобные случаи?
- За девять месяцев 2020 года поступило 8 жалоб на мисселинг. Часть из них были связаны с покупкой полисов ИСЖ, другие касались продажи полисов накопительного страхования жизни (НСЖ).
Может показаться, что жалоб мало, но они не дают полной картины происходящего. Кто-то просто промолчит, другой не знает, что можно жаловаться, третий не знает, куда идти со своей бедой. А жаловаться можно и нужно в Банк России через интернет-приемную на официальном сайте.
- Человеку, далекому от мира финансов, сложно разобраться самому, потому он и полагается на специалиста банка. Но если и там не договаривают суть, у кого еще спросить, чтобы не купить «кота в мешке»?
- В таком случае рекомендую пообщаться со специалистом Банка России в мобильном приложении «ЦБ онлайн». Ему можно задать любой вопрос о финансовых продуктах и услугах и оперативно получить ответ. В отличие от многих подобных сервисов, в чате с вами будет беседовать реальный человек, способный качественно проконсультировать и дать совет. Он также поможет проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает. И в целом спектр вопросов к нему достаточно широкий.
- Получается, что источников для информирования потребителя сегодня хватает, недавно даже все финансовые продукты обзавелись собственными паспортами. Для чего они нужны?
- Это такой единый формат для потребителя под названием ключевой информационный документ или сокращенно КИД. Такой паспорт состоит из двух-трех листов формата А4, он легко читается, потому что не содержит специальных терминов, мелкого шрифта и понятными словами раскрывает основные особенности финансового продукта. И что немаловажно: паспорт предоставляется клиенту до подписания всех документов. Мы ведь часто невнимательно читаем многостраничные кредитные договоры, а то и вовсе подписываем их, не глядя. Паспорт поможет выбрать продукт, сравнить его с таким же в разных организациях и главное – разобраться в основных особенностях того, что человек собирается приобрести. Тогда и случаи мисселинга сократятся, и покупка финансовых продуктов, инструментов и услуг будет осознанной. Когда все понятно, то и доверия к финансовому рынку больше.
И хотя сейчас паспорт финансовых продуктов организации предоставлять не обязаны, инициативу Банка России поддержали многие участники рынка.

комментарии
Имя
Комментарий
2 + 2 =
 

634029, Томск,

пр. Фрунзе, 11-Б